今年3月31日，中国保险行业协会公布了《重大疾病保险的疾病界说使用规范修订版（征求意见稿）》（以下简称《新重疾界说》），这是自2007年公布了《重大疾病保险的界说使用规范》以来的首次修订，并从3月起向行业开展征求意见事情。两个月后的6月1日，中保协公布了《新重疾界说》第二次的征求意见，此次征求意见反馈停止时间为7月前，可以预见的是，随着征求意见事情的完成，今年内新的重疾界说将会正式对外公布，将会对未来重疾险产物带来深远的影响。

为什么要对重疾疾病界说举行修订？2006年之前，我国保险行业生长还处于初期阶段，在重疾险领域还缺乏统一的疾病界说和相关规范。随着重疾险需求及市场在我国的生长，2007年中保协公布了《重大疾病保险的界说使用规范》，规范了市场，为后续十余年重疾市场的蓬勃生长奠基了基础。但随着医学临床诊断尺度和医疗技术的不停生长和革新，2007年重疾界说规范中的部门内容已不能满足当前行业生长和消费者的需求。好比说，2007年界说中的“心脏瓣膜手术”必须是做了开胸手术才赔，但随着医疗技术的生长，现在主流的治疗方案都是微创手术，而不接纳开胸手术了，但理赔要求“开胸”才理赔已经不合理了，因此在《新重疾界说》中就开胸的要求优化为“实施切开心脏”，让疾病界说切合了现在的实际情况。

新重疾界说的五大变化1、拓展了统一界说的疾病种类在07年的旧界说中，中保协制定出了25种重大疾病的界说规范，今后各家保险公司重疾险中关于这25种重疾的界说，都是沿用的此版。根据新重疾界说，在原来界说的基础上，举行了疾病界说的分级和扩充。建设起了重度疾病和轻度疾病的体系，重度疾病新增了严重慢性呼吸功效衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。同时首次对轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症这三种轻度疾病做了明确的界说。

2、对轻度疾病的赔付额度举行了限制轻度疾病就是现在重疾险中的轻症责任，现在市面上销售的重疾险中，轻症的赔付比例最多可达55%基本保险金额。根据《新重疾界说》的划定，保险公司设计重大疾病保险产物时，这三种轻度疾病（轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症）累计保险金额不得高于相应重度疾病累计保险金额的30%；如果是多次赔付的重疾产物，轻度疾病的单次保险金额还应不高于同一赔付序次的相应重度疾病单次保险金额的30%，无相同赔付序次的，以最近的赔付序次为参照。这句很是绕的话是什么意思呢？举个例子就明确了，好比一款多次赔付的产物，第一次重疾赔付100%基本保额，则第一次赔付轻症额度最高不凌驾30%，第二次重疾赔付150%基本保额，则第二次赔付轻症额度最高不凌驾45%。可以预见的是，如按现在这版征求意见稿举行正式发版的话，未来重疾轻症责任的设计将会较现在有较大的变化。

3、甲状腺癌举行分级调整去年的时候，坊间就有听说说“甲状腺癌将会重新重疾界说中剔除”，这也成为公共体贴的一大焦点。从现在公布的新重疾界说征求意见稿来看，上述的听说并不是十分准确。

在前面的第一点内容中，我们有提及新重疾界说建设起了重度疾病和轻度疾病的体系，针对大家关注的甲状腺问题，本次修订也将甲状腺的疾病举行了分级处置惩罚：将TNM分期为Ⅰ期的甲状腺癌归类到“轻度恶性肿瘤”，根据轻度疾病举行赔付。TNM分期为Ⅱ期及以上的甲状腺癌，仍根据重度疾病举行赔付。为什么此次修订事情将轻度甲状腺癌界说为轻度疾病呢？我们常说谈癌色变，主要是大家对癌症都市有这么一个印象，癌症很是难治愈，且需要花费高额用度举行治疗。

但轻度甲状腺癌呢？这种癌症现在通常可以通过手术切除举行治疗，治疗用度或许为2万元左右，部门用度还可以通过社保报销。而且手术后复发的概率极低，存活率极高。

根据现在市面上销售的重疾险，如果被保险人确诊了轻度甲状腺癌，就会根据重疾责任举行赔付，如果一个客户之前投保了50万重疾险，就会泛起“实际治疗花费2万，获赔50万”的情况发生。但重疾险存在的意义，主要是用来弥补康健风险带来的“损失”，体现的是经济增补原则，而并不是让人们通过重疾险往复获得比损失金额更高的收益。在香港和台湾等地域，重疾险早就将“轻度甲状腺癌”归类到轻症理赔的理赔领域，从科学和实际情况来说，此次修订关于甲状腺疾病的界说修订，是很是有须要且有利于未来重疾险的久远谋划。

4、优化了部门疾病界说本次疾病修订，对部门疾病的界说举行了优化，使得相关疾病的理赔条件更切合当下的医学临床诊断尺度和医疗技术的生长，我们举个例子：根据07年的重疾界说，冠状动脉搭桥术的理赔条件之一是需要举行了开胸手术，但随着医疗水平的提高，现在可以接纳微创手术举行治疗。所以在新的界说中将原来的“开胸”条件调整为“切开心包”，切开心包的微创手术也可以理赔，理赔的条件更为合理。

较重急性心肌梗死07年版急性心肌梗塞有一条尺度是急性胸痛，但在实际理赔实物中，此项尺度不易权衡，且主观性强。此次疾病界说的修订，联合了临床医学，设定了可量化的尺度，一定水平上提升理赔的可权衡性，制止纠纷。

重大器官移植术新版重疾界说中针对重大器官移植术，新增“小肠的异体移植手术”，而“造血干细胞移植”不再限定是异体移植，扩展了规模，使赔付的条件优化的越发合理。5、克制病种凑数凭据本次疾病界说修订的内容，保险公司可以在其重大疾病保险产物中增加划定中31种疾病（28种重度疾病+3种轻度疾病）以外的其它疾病，但不得含有保障规模高度重叠的疾病，制止泛起病种凑数的现象。

如果新增疾病发病率极低，需在疾病名称中增加标注向消费者予以。

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